Guide du rachat de crédit : fonctionnement, avantages et étapes

Dans ce guide, nous allons tâcher d’éclaircir les zones d’ombre qui entourent le rachat de crédit. Nous allons voir ensemble son principe, son fonctionnement et les différents cas de figure de rachat de crédit. Nous détaillerons également les étapes pour obtenir un regroupement de prêt, et les avantages que celui-ci vous offre, en fonction de votre situation.

Fonctionnement du rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération financière permettant de regrouper l’ensemble de ses crédits en une seule ligne de prêt. Un établissement bancaire rachète vos crédits auprès de vos différents créanciers. Vous pouvez ainsi regrouper vos prêts à la consommation (prêts personnels, crédits renouvelables, etc.), vos prêts immobiliers, vos découverts bancaires, vos dettes privées, fiscales, contentieuses, etc.

On distingue plusieurs cas de figure de rachats de crédits :

• Rachat de crédits immobiliers. On parle de rachat de crédit immobilier lorsque 60% ou plus du rachat concerne des crédits immobiliers. Lorsque les taux immobiliers baissent après la souscription de votre crédit, il devient pertinent de le faire racheter afin de bénéficier d’un nouveau taux de rachat. Il est possible d’allonger la durée du prêt, jusqu’à 30 ans selon le profil de l’emprunteur. Tout propriétaire ou locataire peut prétendre au rachat de crédit immobilier.
• Rachat de crédits à la consommation. Il consiste à regrouper les prêts à la consommation, les prêts renouvelables, les prêts étudiants, etc. Il peut également inclure les dettes, les retards de loyers, et l’enveloppe de trésorerie. Le montant du rachat de crédit à la consommation doit rentrer dans un intervalle de 7.500€ à 150.000€.
• Rachat de crédits immobiliers et à la consommation. Cette formule permet de créer une seule ligne de prêt en combinant à la fois vos crédits immobiliers, et vos crédits à la consommation. On peut y inclure les découverts bancaires, les créances familiales, fiscales, professionnelles, etc. Le montant de ce rachat de crédit doit être compris entre 22.000€ et 1.500.000€. La garantie hypothécaire étant obligatoire, il est réservé aux propriétaires d’au moins un bien immobilier ou accédants à la propriété.
• Rachat de crédits et demande de trésorerie. Elle permet à l’emprunteur qui souhaite souscrire à un nouveau crédit, lors de son regroupement de prêt, d’inclure celui-ci dans la même ligne de prêt. La trésorerie est destinée à des financements personnels, il est interdit de l’utiliser à des fins professionnels. L’établissement prêteur peut exiger une affectation de la trésorerie. Elle est limitée à 15% du montant total de rachat de crédit.
• Rachat de crédits et prêt travaux. Lorsque vous avez besoin d’effectuer des travaux de rénovation, d’économies d’énergie, d’amélioration suite à l’arrivée d’un enfant, etc. mais que vous cumulez déjà plusieurs crédits, il est possible de contracter un prêt travaux et de regrouper tous vos prêts sous la même ligne.
• Rachat de crédits et dettes. Vous avez cumulé découverts bancaires, retards de paiements de loyers, de charges, d’impôts, des prêts employeurs, des dettes familiales ou à des prêteurs privés. Pour retrouver un taux d’endettement acceptable et rétablir votre équilibre financier, il convient d’effectuer un rachat de crédit incluant toutes vos dettes, afin de pouvoir étaler vos mensualités jusqu’à 12 ans maximum.

Pourquoi regrouper ses crédits ?

Il y a plusieurs situations pouvant justifier un rachat de crédit.

1. Augmenter son confort budgétaire. Vous avez constaté qu’un trop grand pourcentage de votre budget est dédié à vos remboursements, vos revenus ont diminué, et vos mensualités vous empêchent d’assurer correctement votre niveau de vie.
2. Financement d’un nouveau projet immobilier. Regrouper ses crédits permet d’augmenter sa solvabilité auprès des banques, qui seraient plus enclins à vous accorder un nouveau prêt.
3. Obtenir un crédit à la consommation supplémentaire. Vous avez besoin d’un apport financier supplémentaire pour un investissement quelconque, mais vos mensualités actuelles ne vous le permettent pas ? Le regroupement de crédit, selon l’établissement, peut vous permettre d’y inclure un nouvel emprunt, sans augmenter vos mensualités.

Pour résumer les avantages du rachat de crédit :

• Faciliter la gestion du budget. Une seule mensualité, un seul taux, et un seul établissement financier.
• Alléger vos charges. Cette démarche permet de réduire vos mensualités de prêt, conséquence de l’allongement de la durée de vos remboursements ou d’un taux global plus faible que le taux moyen de vos différents prêts avant le rachat de crédit.
• Réduire votre taux d’endettement. Il représente la part de vos charges dans votre budget mensuel. C’est à partir de ce dernier que les banques établissent votre solvabilité.

Le seul réel inconvénient du regroupement de prêt est généralement l’allongement de la durée de crédit. En effet, lorsque vous effectuez un rachat de crédit, vous faites baisser le montant de mensualités, mais vous augmentez la somme totale que vous devez rembourser.

Les différentes étapes du rachat de crédit

Étape 1 : faire le point sur sa situation financière

Tout d’abord, soyez sûr de bien comprendre le regroupement de crédits. Ensuite, comptabilisez l’ensemble de vos prêt et réalisez des simulations de rachat de crédits personnalisées en ligne, cela vous donnera un aperçu.

Étape 2 : comparer les offres

Lorsque vous comparez les différentes offres de rachat de crédit, il faut prendre en compte :

• le coût total du rachat
• le nouveau taux de prêt
• la durée de remboursement
• le montant des mensualités
• les frais de dossier
• les assurances

Il est conseillé de faire appel à un spécialiste du rachat de crédit, qui saura vous fournir une analyse détaillée, pertinente et impartiale.

Étape 3 : réunir les documents nécessaires

Avant de demander un rachat de crédit, réunissez l’ensemble des pièces justificatives requises pour monter votre dossier. Pour obtenir l’accord d’un établissement prêteur, il vous faut prouver votre éligibilité.

• Identité : pièce d’identité, livret de famille, contrat de mariage, jugement de divorce, justificatif de domicile.
• Situation financière : pour un salarié, les 3 derniers bulletins de salaire, contrat de travail, dernier avis d’imposition, etc. Pour un non-salarié (travailleur indépendant, etc.), les 3 dernières liasses fiscales et les 3 derniers avis d’imposition. Pour une personne au chômage, une copie de la convention d’indemnisation. Si vous êtes retraités ou invalide, vos derniers bulletins de pensions. Pensez bien à fournir également un justificatif pour toutes vos autres sources de revenus.

Lorsque vous avez soumis votre dossier à l’établissement prêteur et que ce dernier l’a validé, il ne vous restera plus qu’à signer.