À quoi sert le prêt relais ?

Vos projets de vie évoluent et vous avez besoin de revendre un bien immobilier pour en acquérir un nouveau ? Vous avez alors certainement besoin d’une source de financement temporaire : le prêt relais. À quoi correspond ce type d’emprunt ? Comment fonctionne-t-il ? Quels sont les avantages ? Nos experts vous répondent.

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Le prêt relais est un crédit accordé pour une durée relativement courte. Il varie de quelques semaines à plusieurs mois, mais ne peut pas dépasser deux ans.

C’est une solution de transition destinée aux propriétaires d’un bien immobilier, qui souhaitent acheter un nouveau logement, sans attendre la vente de l’ancien. Cela vous donne les moyens d’acquérir un nouveau bien, sans être pressé par le temps pour vendre l’autre, parce qu’il est compliqué de faire coïncider parfaitement les deux opérations.

Pendant une courte période, vous êtes donc propriétaire des deux biens, sans pour autant avoir souscrit à deux crédits immobiliers en même temps. C’est finalement une avance obtenue auprès de la banque sur la vente de votre bien actuel. Dès que la vente est conclue et effective, vous remboursez alors l’intégralité de votre prêt relais.

Si vous ne souhaitez pas passer par un prêt relais, la seule alternative est de vendre d’abord votre logement, et de prendre une location le temps de finaliser l’achat du nouveau. Une solution souvent considérée comme plus sécurisante, mais très contraignante en raison du nombre important de démarches à suivre, et donc pas nécessairement plus intéressante d’un point de vue financier.

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Comment fonctionne le prêt relais ?

Le montant du prêt relais correspond partiellement à la valeur de votre logement actuel. Le principe est celui d’un remboursement différé. Tant que votre ancien logement n’est pas vendu, vos mensualités ne correspondent qu’aux intérêts d’emprunt. Le capital est remboursable en une seule fois, après la vente.

Le montant du prêt relais

L’avance que vous accorde la banque, c’est-à-dire le montant prêté, est déterminée en fonction de la valeur de votre logement à vendre. L’estimation immobilière du bien est donc indispensable.

Selon les établissements financiers, le montant du prêt représente entre 50 et 80 % de la valeur du bien (pas plus, au cas où vous vendriez votre bien moins cher que prévu).

La durée du prêt relais

Le prêt relais s’étend sur une durée entre 12 et 24 mois, au cours desquels vous devez vendre votre bien. Une fois que c’est fait, vous remboursez la totalité du crédit avec le produit de la vente. Un remboursement anticipé est possible sans indemnités.

En moyenne, il faut compter 7 mois pour procéder à la vente du logement que vous souhaitez céder et ainsi solder votre crédit relais.

Le remboursement

Le remboursement se fait en 2 temps :

• tant que votre bien n’est pas vendu : vous remboursez uniquement les intérêts générés par le prêt relais. Il faut aussi y ajouter la prime d’assurance ;
• à la revente du bien : vous remboursez le capital en une seule fois.

Le taux des prêts relais est calculé selon les taux directeurs du moment, et selon l’établissement auprès duquel vous empruntez. Ils sont aussi fonction de votre situation personnelle et professionnelle.

Que faire si mon bien ne se vend pas à temps ? La première chose à faire est de ne pas attendre le terme pour agir. Il est bon de se poser des questions avant, pour envisager de baisser le prix, de faire des travaux… Il est aussi possible de négocier un délai supplémentaire pour rembourser.

Quels sont les différents types de prêts relais ?

En fonction des situations, la banque peut être amenée à proposer l’une des solutions suivantes :

1 – Le prêt relais sec : idéal quand la valeur du bien que vous souhaitez céder est supérieure ou égale à votre nouvel achat, et que vous n’avez donc pas besoin de souscrire un prêt immobilier principal pour financer le nouveau logement.

Les mensualités du prêt correspondent simplement aux intérêts. Vous soldez le crédit dès que la vente est finalisée.

2 – Le prêt relais « associé » ou « adossé » : adapté dans le cas où le montant du prêt relais ne suffit pas à acheter le nouveau bien. L’établissement bancaire vous propose alors de combler le manque en souscrivant un prêt immobilier classique.

Chaque mois, vous devez alors rembourser les intérêts du prêt relais + les mensualités relatives au nouveau crédit immobilier. Une fois votre ancien logement vendu, vous remboursez le prêt relais et il ne reste que les mensualités du financement du nouveau bien.

3 – Le prêt relais avec franchise totale : avec cette formule, le prêt relais est accordé pour 24 mois et vous n’avez pas à vous acquitter des intérêts pendant les 12 premiers mois. Au bout d’un an, si le bien est vendu, vous remboursez le capital et les intérêts de l’année écoulée. Si ce n’est pas le cas, vous remboursez alors au cours de cette 2e année, les intérêts qui courent toujours, augmentés des intérêts de la 1e année.