Que veut dire apport sans condition ?

Pour obtenir un prêt, vous avez deux possibilités. Généralement, votre banquier vous demande un apport personnel dont les sources varient. Mais, d’autre part, il peut arriver que vous ne fassiez pas d’apport personnel et que vous obteniez quand même votre prêt. Dans ce dernier cas, très peu de gens savent comment ça se passe. Si vous êtes de ceux-là, il est temps de faire le plein d’informations.

La composition d’un apport personnel

Si votre banquier vous demande un apport personnel dans le cadre d’une demande de prêt, c’est parce que cela est un gage de garantie supplémentaire qui instaure une certaine confiance et a l’art d’accélérer le processus.

Dans la pensée collective, l’apport personnel est constitué de l’épargne personnelle de l’emprunteur. Les banques exigent souvent 10 à 20% du montant du crédit demandé. Mais quelques fois, ce dernier fait aussi recourt aux aides familiales pour s’assurer la constitution de cet apport. Cependant, ce ne sont pas les seuls recours. L’apport personnel peut être aussi constitué par des prêts réglementés.

Si vous n’avez pas d’épargne ou que vous ne pouvez pas bénéficier d’aides familiales, vous pouvez vous faire octroyer plusieurs types de prêts comme :

• Le prêt action logement
• Le prêt à taux zéro
• Le prêt CEL
• Le prêt PEL

Généralement, ce type de frais ne couvre que le financement du crédit et non les frais annexes comme les frais de notaires et la garantie. C’est le cas par exemple avec le prêt à taux zéro. Dans tous les cas, un capital personnel est nécessaire pour couvrir ces frais.

On parle de crédit sans apport lorsque, même en présence d’un prêt aidé, vous n’êtes pas disposé à investir vos propres fonds dans le cadre d’une demande de crédit. Aussi, pour qu’une banque octroie un crédit sans apport personnel, certaines conditions s’imposent.

Les conditions d’octroi d’un crédit sans apport personnel

L’octroi d’un crédit sans apport personnel est conditionné par votre profil et votre situation. Deux types de profils sont souvent privilégiés : les primo accédants et les investisseurs.

Si vous êtes un primo accédant, c’est que vous n’avez pas eu le temps de vous constituer un capital. Aussi, la banque ayant connaissance de votre situation est plus flexible. Au-delà de 40 ans d’âge, vous n’êtes plus considéré comme un primo accédant et c’est plus difficile d’avoir un prêt sans apport. Si vous êtes un investisseur, c’est votre situation fiscale qui est prise en compte et qui favorise l’acceptation de votre demande de prêt sans apport.

Si vous ne faites pas partie de ces deux profils, voici les conditions que doit remplir votre dossier :

• Votre taux d’endettement doit représenter 33% de vos revenus nets.
• Votre tenue de compte doit être irréprochable et pour le prouver, vous devriez fournir les relevés bancaires des 3 derniers mois.
• La durée du prêt doit être inférieure ou égale à 15 ans.

Il s’agit là des éléments positifs qui plaident en faveur de votre demande de crédit sans apport. Pour avoir plus de chances de faire passer votre dossier, vous pouvez faire appel à un courtier. Il se chargera de mettre en valeur votre dossier.

Comment convaincre une banque de faire un prêt sans apport ?

Pour certains organismes prêteurs, notamment les banques, l’apport est une garantie de percevoir le remboursement partiel du projet de l’emprunteur. C’est pourquoi lors de l’étude de votre demande, la banque prend essentiellement en compte vos sources de revenu ainsi que leur stabilité, votre situation financière, etc.

Malgré cela, vous pouvez trouver des banques nationales ou régionales qui acceptent de vous créditer à 110 % du prix d’achat. Bien entendu, cette indulgence n’est pas en faveur de tous les acquéreurs.
Effectivement, pour convaincre la banque de vous faire un prêt sans apport, vous devez correspondre à certains critères qui sont devenus plus déterminants, à savoir :

• l’âge,
• la stabilité de votre situation professionnelle,
• la tenue de vos comptes,
• le reste à vivre,
• la valeur du bien que vous projetez d’acheter.

L’âge de l’emprunteur

Vous l’ignorez peut-être mais votre âge est l’un des leviers sur lesquels vous deviez jouer pour donner envie à la banque de vous faire un prêt sans apport.

En effet, si vous êtes un primo-accédant qui a moins de 30 ans et que vous pouvez facilement justifier votre manque d’apport, vous avez plus de chance d’être financé à 110 % par les banques. Et il en est de même pour un investisseur immobilier âgé de moins de 40 ans.
Le fait de correspondre au profil d’une clientèle que l’organisme prêteur veut attirer chez lui à long terme augmente considérablement votre chance de bénéficier d’un crédit sans apport.

La stabilité de votre situation professionnelle

Pour convaincre la banque de vous octroyer un prêt sans apport, vous devez démonter que vous avez une situation professionnelle fiable et stable. Effectivement, si avez un CDI ou que vous êtes titulaire d’un poste au sein de la fonction publique, la banque sera plus encline à vous accorder un crédit à 110 %.

Sachez qu’un emprunteur en profession libérale depuis des années et démontrant de bons revenus n’aura pas du mal à convaincre les banques de lui offrir un prêt sans apport non plus.

La valeur du patrimoine

Si vous souhaitez avoir facilement la confiance de votre banque pour qu’elle vous prête sans apport, vous devez lui prouver la valeur de votre patrimoine en dehors de votre projet immobilier.
En effet, si vous pouvez montrer que vous avez un niveau d’épargne assez élevé et d’autres biens de valeur, vous accorder un crédit sans apport sera plus facile pour votre banque.

Le reste à vivre

Un des critères que la banque prend également en compte afin de vous prêter sans apport est votre reste à vivre après le remboursement de la mensualité de ce crédit.

Donc si vous justifiez que vous avez des marges financières après avoir soldé votre prêt, votre banque vous fera confiance sur votre aptitude à respecter votre engagement.

La valeur du bien que vous projetez d’acheter

Pour que la banque soit convaincue que vous serez apte à lui rembourser le crédit sans apport, vous devez démontrer que vous n’allez pas acheter un bien à un coût surévalué.
Ainsi, en cas de vente de ce dernier, la banque pourra s’assurer que vous serez en mesure de solder votre prêt.